कॉलेज में भाग लेने के लिए ऋण लेना आपके भविष्य में एक निवेश है। लेकिन संयुक्त राज्य अमेरिका के विपरीत, पाकिस्तान में छात्रों के पास कॉलेज ऋण तक आसान पहुंच नहीं है। इसके बजाय, अधिकांश परिवारों को व्यक्तिगत ऋण के लिए उच्च ब्याज दरों को पेट करना चाहिए, जिनके लिए भूमि या घरों की तरह संपार्श्विक की आवश्यकता हो सकती है। नतीजतन, कॉलेज कई छात्रों के लिए दुर्गम है। यह एक कारण है कि केवल 13 प्रतिशत पाकिस्तानी छात्र कॉलेज में जाते हैं।
अब एडुफी, एलेना मडेम ’16 द्वारा स्थापित, पाकिस्तानियों के व्यापक स्वाथ के लिए कम-ब्याज वाले छात्र ऋण की पेशकश कर रहा है। EDUFI, जो “शिक्षा वित्त” के लिए कम है, उधारकर्ताओं को अर्हता प्राप्त करने और कॉलेजों को सीधे भुगतान करने के लिए एक कृत्रिम बुद्धिमत्ता-आधारित क्रेडिट स्कोरिंग प्रणाली का उपयोग करता है। उधारकर्ता तब एडुफी को 1.4 प्रतिशत की सेवा शुल्क के साथ मासिक भुगतान करते हैं – जो आज अधिकांश छात्रों के लिए उपलब्ध है।
“कॉलेज के लिए फीस औसत मध्यम वर्ग के व्यक्ति के लिए अभी बेहद अप्रभावी है,” Nadeem बताते हैं। “अब हमारे अध्ययन के साथ, बाद में भुगतान करें ‘प्रणाली, हम उस बड़ी अपफ्रंट लागत को किश्तों में तोड़ रहे हैं, जो मौजूदा कॉलेज के छात्रों और उन लोगों के एक नए समूह के लिए इसे अधिक सस्ती बनाता है जिन्होंने कभी नहीं सोचा था कि उच्च शिक्षा संभव है।”
EDUFI को 2021 में शामिल किया गया था, और नियामक अनुमोदन प्राप्त करने के बाद, कंपनी ने पिछले साल पाकिस्तान के लोगों को ऋण देना शुरू कर दिया था। पहले छह महीनों में, एडुफी ने ऋण में आधा मिलियन डॉलर से अधिक का वितरण किया। तब से, योग्य आवेदकों के लिए कंपनी के समावेशी दृष्टिकोण को मान्य किया गया है: आज, उन ऋणों में से 10,000 में से 1 से कम को चुकाया नहीं जा रहा है।
जैसा कि एडुफी के बारे में जागरूकता बढ़ती है, मडेम का मानना है कि कंपनी पाकिस्तान के आधुनिकीकरण और विकास में अधिक व्यापक रूप से योगदान कर सकती है।
“हम इतने सारे लोगों को स्वीकार कर रहे हैं जो बैंक ऋण प्राप्त नहीं कर पाएंगे,” नादेम कहते हैं। “यह अधिक लोगों को कॉलेज जाने के लिए मिलता है। पाकिस्तान जैसे विकासशील देश पर शैक्षिक क्षेत्र को सस्ते और तेज़ क्रेडिट को निर्देशित करने का प्रभाव बहुत बड़ा है।”
बेहतर साख
ब्रिटिश इंटरनेशनल हाई स्कूल में नदीम ने भाग लिया, किसी ने कभी भी आइवी लीग स्कूल में प्रवेश नहीं किया। इसने उसे एमआईटी में एक बड़ी बात की।
“यह अब तक मेरी पहली पसंद थी,” नदीम कहते हैं।
जब वह कैंपस में पहुंची, तो नदीम ने एमआईटी में कक्षाएं लीं, जिसने उसे नीलामी, जोखिम और क्रेडिट के बारे में सिखाया।
“काम में मैं अब एडुफी के साथ कर रहा हूं, मैं वास्तविक दुनिया में अपनी कक्षाओं में जो कुछ भी सीखा, मैं उसे लागू कर रहा हूं,” नादेम कहते हैं।
नेडेम ने स्नातक होने के बाद लंदन में गोल्डमैन सैक्स में क्रेडिट डिवीजन में काम किया, लेकिन अपने देश में उच्च शिक्षा तक पहुंचने में बाधाओं ने अभी भी उसे परेशान किया।
पाकिस्तान में, कुछ लक्षित कार्यक्रम असाधारण रूप से उच्च ग्रेड वाले छात्रों के लिए वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं जो कॉलेज का खर्च नहीं उठा सकते हैं, लेकिन अधिकांश परिवारों को कॉलेज के वित्त के लिए अन्य तरीके खोजना होगा।
“अधिकांश छात्रों और उनके परिवारों को मानक बैंकों से व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करना पड़ता है, लेकिन इसके लिए उन्हें बैंक खाता खोलने की आवश्यकता होती है, जिसमें दो महीने लग सकते हैं,” नादेम बताते हैं। “पाकिस्तान के शिक्षा क्षेत्र में फीस का भुगतान अनुरोधों को भेजने के तुरंत बाद किया जाना चाहिए, और जब तक बैंक आपको स्वीकार करते हैं या अस्वीकार करते हैं, तब तक भुगतान पहले से ही देर से हो सकता है।”
पाकिस्तान में निजी ऋण अमेरिका में छात्र ऋण की तुलना में बहुत अधिक ब्याज दरों के साथ आते हैं। कई ऋणों को संपार्श्विक के रूप में संपत्ति रखने के लिए उधारकर्ताओं की भी आवश्यकता होती है। वे चुनौतियां कई होनहार छात्रों को कॉलेज में जाने से रोकती हैं।
EDUFI ऋण योग्यता प्रक्रिया में सुधार करने के लिए प्रौद्योगिकी का उपयोग कर रहा है। पाकिस्तान में, माता -पिता प्राथमिक उधारकर्ता हैं। EDUFI ने एक एल्गोरिथम क्रेडिट स्कोरिंग प्रणाली विकसित की है जो उधारकर्ता के वित्तीय इतिहास पर विचार करता है, फिर उनकी ओर से सीधे कॉलेज को भुगतान करता है। EDUFI स्कूल में छात्रों के ग्रेड और भुगतान इतिहास पर विचार करने के लिए कॉलेजों के साथ सीधे काम करता है।
उधारकर्ता 1.4 प्रतिशत सेवा शुल्क के साथ मासिक किश्तों में ऋण का भुगतान करते हैं। किसी संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं है।
“हम छात्र ऋण देने में पहले मूवर्स हैं और वर्तमान में देश में सबसे बड़े छात्र ऋण पोर्टफोलियो रखते हैं,” नदीम कहते हैं। “हम बहुत से लोगों को बेहद सब्सिडी की दरों की पेशकश कर रहे हैं। हमारी दरें बैंक के विकल्पों की तुलना में सस्ती हैं। हम अभी भी एक लाभ कमाते हैं, लेकिन हम प्रभाव-केंद्रित हैं, इसलिए हम प्रति व्यक्ति मार्जिन बढ़ाने के बजाय बड़ी संख्या में लोगों के लिए लाभ कमाते हैं।”
नैडेम का कहना है कि एडुफी का दृष्टिकोण बैंकों की तुलना में ऋण के लिए कहीं अधिक लोगों को योग्य बनाता है और ऐसा पांच गुना तेजी से करता है। यह पूरे पाकिस्तान में छात्रों के लिए कॉलेज को अधिक सुलभ बनाता है।
“बैंक सर्वोत्तम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को उच्च ब्याज दरें चार्ज करते हैं,” नादेम कहते हैं। “संपार्श्विक नहीं लेने से, हम वास्तव में नए लोगों के लिए क्रेडिट स्पेस खोलते हैं, जो बैंक ऋण प्राप्त करने में सक्षम नहीं होते हैं। आसान क्रेडिट औसत मध्यम वर्ग के व्यक्ति को अपने परिवारों के जीवन को बदलने की क्षमता देता है।”
लोगों की मदद करके देशों की मदद करना
Edufi को फरवरी 2024 में अपना गैर-बैंकिंग वित्तीय लाइसेंस प्राप्त हुआ। कंपनी ने पिछले साल मुंह के शब्द के माध्यम से शुरुआती कर्षण प्राप्त किया और जल्द ही देश भर में उधारकर्ताओं के लिए खोला गया। तब से, नदीम का कहना है कि कई लोगों ने एडुफी के मुख्यालय में लंबी दूरी तय की है ताकि वे एक विश्वसनीय ऑपरेशन की पुष्टि कर सकें। Nadeem नियमित रूप से पाकिस्तान भर के छात्रों से संदेश प्राप्त करता है, जो कि कॉलेज में जाने में मदद करने के लिए Edufi को धन्यवाद देता है।
इस साल अपने मॉडल को साबित करने के बाद, एडुफी ने सऊदी अरब में विस्तार करने की योजना बनाई है। आखिरकार, यह पूरे मध्य पूर्व में छात्रों को अपने ऋण की पेशकश करने की योजना बना रहा है, और Nadeem का मानना है कि EDUFI के दृष्टिकोण का उपयोग करके वैश्विक छात्र ऋण प्रणाली में सुधार किया जा सकता है।
“एडुफी को सैन फ्रांसिस्को में सोफी के बाद बनाया गया है,” नेडेम ने बड़ी वित्त कंपनी के बारे में कहा, जो छात्र ऋण की पेशकश करके शुरू किया गया था और बंधक, क्रेडिट कार्ड और अन्य बैंकिंग सेवाओं में विस्तारित किया गया था। “मैं पाकिस्तान और मध्य पूर्व के सोफी का निर्माण करने की कोशिश कर रहा हूं। लेकिन यह वास्तव में सोफी और ग्रामीण बैंक (बांग्लादेश में) का एक संयोजन है, जो कम आय वाले लोगों को गरीबी से बाहर निकालने के लिए श्रेय का विस्तार करता है।”
लोगों को अपनी शिक्षा का विस्तार करने और अपनी पूरी क्षमता तक पहुंचने में मदद करने से, नदीम का मानना है कि एडुफी एक दिन पूरे देशों के विकास में तेजी लाएगी।
“शिक्षा एक मुख्य स्तंभ है जिसमें से एक देश खड़ा है,” नदीम कहते हैं। “आप शिक्षा को यथासंभव सुलभ और सस्ती बनाने के बिना एक देश के रूप में प्रगति नहीं कर सकते।
(टैगस्टोट्रांसलेट) अलेना मडेम (टी) एडुफी
